Aktualności

Co zawiera ubezpieczenie na życie?

Ocena użytkowników: 0 / 5

Gwiazdka nieaktywnaGwiazdka nieaktywnaGwiazdka nieaktywnaGwiazdka nieaktywnaGwiazdka nieaktywna
 



Jeśli nie wiesz czym powinieneś się kierować przy wyborze ubezpieczenia na życie, ten artykuł z pewnością wyjaśni wszelkie wątpliwości.

 



UBEZPIECZENIE NA ŻYCIE

Kupując ubezpieczenie na życie zabezpieczamy przyszłość swoją i swoich bliskich. W przypadku nieprzewidzianych zdarzeń polisa często stanowi jedyne wsparcie finansowe dla całej rodziny. Zanim zdecydujemy się na powzięcie decyzji o ubezpieczeniu na życie powinniśmy zapoznać się dana interesującą nas tematyką by być świadomym w co się angażujemy. Poniżej przedstawiamy podstawowe pojęcia.

Ubezpieczyciel- przedsiębiorstwo prowadzące działalność, które posiada pozwolenie na świadczenie ubezpieczeń osobowych, majątkowych, reasekuracji. Każde towarzystwo podlega nadzorowi Komisji Nadzoru Finansowego i skupia je Polska Izba Ubezpieczycieli. Mówiąc krótko, jest to po prostu towarzystwo ubezpieczeniowe, które oferuje sprzedaż polis ubezpieczeniowych.

Ubezpieczający- jest to osoba fizyczna nie posiadająca osobowości prawnej, która zawiera umowę ubezpieczenia i opłaca ubezpieczeniową składkę. Osoba ubezpieczająca nie zawsze musi być ubezpieczonym.

Ubezpieczony- osoba, której nazwisko widnieje na polisie ubezpieczeniowej, i która objęta jest ochroną danego towarzystwa w razie zdarzenia losowego.

https://rankomat.pl/files/2017-06/family-2073602-1280.jpg?b13371d496

 

Polisy ubezpieczeniowe na życie i zdrowie dostępne są dla każdego, niezależnie od wieku, pochodzenia i stanu majątkowego. Z tego też powodu istnieje ogromna rozbieżność pod względem cen i zakresu ochrony polisy. Podpowiadamy, jak wybrać najlepsze ubezpieczenie na życie za rozsądne pieniądze.

Wybieraj tylko to, czego potrzebujesz

Istnieje wiele rodzajów polis na życie. Do wyboru mamy nie tylko ubezpieczenia ochronne (np. na wypadek śmierci, choroby czy trwałego inwalidztwa),ale również inwestycyjne. Te drugie pomagają nam pomnożyć majątek, ale wymagają przy tym długoletniego gromadzenia kapitału.

Różnorodność ubezpieczeń życiowych uwzględnia również potrzeby różnych grup wiekowych. Młode osoby prawdopodobnie zainteresują się polisą ochronno-inwestycyjną, a rodzice ubezpieczeniem dla dziecka. Właściciele nieruchomości kupią polisę ze względu na zaciągnięty w banku wysoki kredyt, a seniorzy wybiorą podstawowe ubezpieczenie, gwarantujące wsparcie na wypadek śmierci lub poważnej choroby. Zanim więc kupisz ubezpieczenie na życie, zastanów się, na jakiej ochronie najbardziej ci zależy. Następnie porównaj oferty różnych towarzystw i wybierz najkorzystniejszą z nich.

Cena ubezpieczenia na życie, a zakres ochrony

Cena idzie w parze z jakością? Może, ale nie musi. Na przykład osoby starsze, ze zrozumiałych powodów, mogą za taką samą ofertę zapłacić nieco więcej, niż osoby bardzo młode. Seniorzy obarczeni są bowiem większym ryzykiem ubezpieczeniowym ze względu na większe prawdopodobieństwo choroby lub zgonu. Zakłada się również, że w ich przypadku ochrona ubezpieczeniowa będzie obejmować krótszy czas.

Aby dowiedzieć się, jaka jest wartość oferty wybranego towarzystwa, trzeba przede wszystkim sprawdzić listę gwarantowanych świadczeń i sumę ubezpieczenia.

Suma ubezpieczenia to maksymalna kwota, którą wypłaci nam ubezpieczyciel w przypadku zaistnienia zdarzenia objętego ochroną. Ale nie musi ona zostać wypłacona w całości. Ubezpieczyciel może wyznaczyć inną sumę na poszczególne zdarzenia. Np. wyższa kwota może być zapewniona po naturalnej śmierci osoby ubezpieczonej lub tylko po śmierci w wyniku wypadku komunikacyjnego. Umowny procent sumy ubezpieczenia otrzymamy w przypadku choroby i leczenia szpitalnego, a jeszcze inny z tytułu narodzin dziecka, czy śmierci kogoś z najbliższej rodziny.

Lista zdarzeń, które uprawniają do świadczenia z tytułu ubezpieczenia na życie oraz limitów kwotowych dodawana jest do ogólnych warunków ubezpieczenia. Warto zapoznać się z nimi jeszcze przed podpisaniem umowy. Tym bardziej, że większość ubezpieczycieli pozwala na jej modyfikację. W ten sposób, można zwiększyć lub zmniejszyć zakres ochrony i równocześnie zmodyfikować wysokość składki.

 

 

 

 

Ile kosztuje ubezpieczenie na życie?

Miesięczna indywidualna składka ubezpieczeniowa zależy od kilku podstawowych czynników:

1. Wieku osoby chcącej się ubezpieczyć;

2. Jej stanu zdrowia (przy wysokich sumach ubezpieczenia lub ochronie od niektórych chorób, np. raka, może być wymagane zaświadczenie lekarskie);

3. Wykonywanego zawodu;

4. Wysokości sumy ubezpieczeniowej;

5. Zakresu ochrony.

Zdarza się również, że firmy ubezpieczeniowe pytają o aktywność fizyczną klienta i jego hobby. W ten sposób oceniają ryzyko ubezpieczenia danej osoby.

Podsumowując

Polisę na życie za rozsądną cenę kupisz, ustalając:

    Formę ochrony zgodną z twoimi potrzebami (np. tylko na życie, na wypadek choroby, utraty pracy, trwałego inwalidztwa, dla całej rodziny, inwestycyjną);
    Sumę ubezpieczenia i zakres ochrony (w tym również wykluczenia);
    Czas trwania ubezpieczenia (szczególnie ważny w przypadku polis inwestycyjnych).

 

Jak dobrze wybrać ubezpieczenie na życie ?

Polisa na życie zapewnia poczucie bezpieczeństwa zarówno ubezpieczonemu, jak i jego najbliższym. W przypadku śmierci lub nieprzewidzianych zdarzeń losowych otrzymane od ubezpieczyciela pieniądze to często najważniejsze wsparcie finansowe, z którego korzystamy, aby łatwiej „stanąć na nogi”.

Wybór ubezpieczenia na życie to zazwyczaj decyzja na wiele lat. Warto pamiętać, że choć ubezpieczenie pociąga za sobą pewne zobowiązania, z drugiej strony zapewnia komfort finansowy, jaki trudno uzyskać bez pokaźnych oszczędności lub wsparcia innych osób.

Odpowiedz na pytanie: „Po co mi ubezpieczenie na życie?”

Warto odpowiedzieć sobie na pytanie: dlaczego chcę mieć ubezpieczenie na życie? W zależności od tego, jakie są Twoje potrzeby, pracownik ubezpieczyciela dobierze inną polisę. Przykładowo, jeśli obawiasz się sytuacji nieprzewidzianych i nagłych – takich jak śmierć w wypadku samochodowym, zapytaj o tradycyjne ochronne ubezpieczenie na życie. Jest to polisa, która zapewnia pełną ochronę przez z góry określony czas (np. 10 lat), a jednocześnie kosztuje niewiele (np. 40 zł miesięcznie), bowiem nie budujesz kapitału przy polisie, zatem jeśli nic Ci się nie stanie, polisa się zakończy w ustalonym momencie (np. gdy skończysz spłacać kredyt hipoteczny).

Gdybyś jednak chciał zapewnić swoim bliskim ochronę w razie Twojej śmierci, a jednocześnie zgromadzić określoną kwotę na koniec ubezpieczenia, wtedy optymalnym rozwiązaniem będzie kapitałowe ubezpieczenie na życie – np. PZU Więcej niż Ochrona.

A zatem odpowiadając sobie na pytanie, czy moim celem jest zabezpieczenie bliskich na wypadek śmierci, zgromadzenie środków na przyszłe potrzeby lub emeryturę, a może zapewnienie dziecku pieniędzy na start w dorosłe życie – połowę sukcesu mamy za sobą W dalszych kwestiach najlepiej zdać się na agenta ubezpieczeniowego. Omówi on z Tobą szczegółowo sytuację rodzinną oraz finansową, pomoże określić cel ubezpieczenia, a także podpowie, na jaki okres wybrać polisę i dostosuje składkę do Twoich możliwości finansowych.

Co obejmuje standardowe ubezpieczenie na życie?

Śmierć, ciężka choroba, leczenie w szpitalu, niezdolność do pracy i samodzielnej egzystencji, - to najpopularniejsze elementy zakresu ubezpieczenia na życie – czyli to, przed czym chcemy się finansowo zabezpieczyć. Oczywiście wielu ubezpieczycieli oferuje jeszcze szerszy, dodatkowy zakres sytuacji objętych ubezpieczeniem, aby jeszcze lepiej dopasować się do potrzeb. Dzięki temu możemy się ubezpieczyć również na wypadek np. złamania kości, trwałego inwalidztwa spowodowanego nieszczęśliwym wypadkiem lub operacji w szpitalu.

To, na jakich zasadach działa ubezpieczenie oraz kiedy i w jakich okolicznościach otrzymamy wypłatę, jest opisane w tzw. ogólnych warunkach ubezpieczenia. Znajdziemy tam np. definicje chorób objętych ochroną ubezpieczeniową, dowiemy się też do jakiego wieku można kupić ubezpieczenie, po jakim okresie polisa ulegnie przedłużeniu albo wygaśnie, co się stanie, jeśli spóźnię się z opłaceniem składki itd.

Czy ubezpieczenie na życie jest obowiązkowe?

Ubezpieczenia na życie nie są obowiązkowe, dotyczą bowiem naszego własnego życia. Jeśli nie mamy obaw, jak ułoży się życie naszych bliskich gdy nas zabranie (czy poradzą sobie finansowo), ubezpieczenie może być nam zupełnie niepotrzebne. W innym przypadku warto mieć pewność, że już np. za 30 zł miesięcznie mogę zagwarantować swojej rodzinie kilkadziesiąt a nawet kilkaset tysięcy złotych, które wypłaci im ubezpieczyciel w razie mojej śmierci.

Jak długo trwa ubezpieczenie na życie?

Możemy się ubezpieczyć na rok (najczęściej jest to minimalny czas), ale również dożywotnio. Wszystko zależy od naszych potrzeb i tego na jaki okres ubezpieczenia się zdecydujemy.

W przypadku klasycznych ubezpieczeń na wypadek śmierci – kupowane są one najczęściej na okres ok 15 lat. Jeśli to samo ubezpieczenie ma służyć jako zabezpieczenie spłaty kredytu hipotecznego (jeśli umrę – ubezpieczyciel spłaci kredyt w banku i mieszkanie staje się wyłączną własnością np. żony lub męża) – wtedy może trwać dłużej, zgodnie z okresem jaki pozostanie do końca spłaty kredytu.

Jeśli planujemy, aby polisa na życie była nie tylko zabezpieczeniem na wypadek śmierci, ale aby zgromadził się na niej również dodatkowy kapitał np. do 55 r. życia – wtedy takie ubezpieczenia trwają zwykle dłużej.

Jeśli chcielibyśmy zapewnić swoim bliskim dożywotnie wsparcie w razie swojej śmierci, najlepszym rozwiązaniem będzie ubezpieczenie na całe życie. W tym przypadku ubezpieczenie będzie działało zawsze (nawet gdy będziemy mieli 100 lat i więcej!), ale składki za nie płaci się znacznie krócej, np. do 70 roku życia)

Niezależnie od tego na jak długie ubezpieczenie się zdecydujemy, zawsze można z niego zrezygnować. Czasem będzie to oznaczało niższą wypłatę niż kwota końcowa, co jest naturalną konsekwencją przerwania założonego okresu ubezpieczenia.

Czy da się połączyć ochronę z oszczędzaniem?

Polisa na życie to często więcej niż ochrona. Indywidualne ubezpieczenie na życie i dożycie to także możliwość oszczędzania na dowolny cel i to bez ryzyka, bo w przypadku zmiennej sytuacji na rynkach finansowych polisa ma gwarancję wypłaty określonej kwoty na koniec okresu ubezpieczenia. Z kolei ubezpieczenie inwestycyjne (z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi) daje możliwość jeszcze szerszego inwestowania środków, wiąże się jednak z potencjalnym ryzykiem utraty wartości tego, co zgromadziliśmy przy polisie.

Ubezpieczenie na życie - jaka jest wysokość składek?

Największy wpływ na wysokość składki za ochronę ubezpieczeniową ma to, jak wysokiej wypłaty świadczenia oczekujemy od ubezpieczyciela w razie naszej śmierci.

Jeśli ma to być kwota 50.000 zł – składka będzie niewielka. Jeśli chcemy, aby nasi bliscy otrzymali 1 mln zł – wtedy składka będzie odpowiednio wyższa. Pamiętajmy, że wpływ na wysokość składki ma również nasz stan zdrowia oraz charakter naszej pracy (inne ryzyko będzie miał pracownik biurowy, a inne np. budowlaniec)

Ostateczną decyzję o wyborze sumy ubezpieczenia (i wysokości składki) podejmuje osoba, która kupuje polisę i zobowiązuje się do regularnego opłacania składek.

Na co zwracać jeszcze uwagę szczególną uwagę?

Przed zawarciem polisy należy zapoznać się z listą okoliczności, w których ubezpieczyciel nie wypłaci nam odszkodowania. Jedną z nich jest np. sytuacja, gdy ubezpieczony, podczas nieszczęśliwego zdarzenia, w wyniku którego dozna np. kalectwa, będzie pod wpływem alkoholu.

Jak ubezpieczyć przyszłość dziecka?

Ubezpieczyciele prawie zawsze posiadają w swojej ofercie polisę, której celem jest finansowe zabezpieczenie dla dziecka. Gromadzone przy polisie pieniądze na start w dorosłość mogą być wykorzystanie w dowolny sposób np. na edukację lub zapewnienie środków do życia, jeśli zabraknie ubezpieczonego rodzica. Na rynku dostępne są polisy, dzięki którym dziecko otrzyma kwotę zapisaną w polisie gdy osiągnie 18 lat. Taką polisę może zawrzeć nie tylko rodzic, ale także babcia, rodzice chrzestni lub przyjaciel rodziny.

Sposobów gromadzenia i pomnażania funduszy, mających stanowić finansowe zabezpieczenie przyszłości dziecka, jest co najmniej kilka i jak to zwykle bywa, żaden nie jest pozbawiony wad. Najgorszym rozwiązaniem jest jednak bagatelizowanie problemu i rezygnacja z oszczędzania. Niestety badania jasno pokazują, że drogę tą wybiera aż 70% rodziców!

Z jakich rozwiązań może wybierać 30% rodziców, którzy decydują się na odkładanie na przyszłość swoich dzieci?

Najprostszym i najchętniej wybieranym sposobem gromadzenia funduszy dla dziecka jest robienie tego na własną rękę z wykorzystaniem produktów bankowych takich jak rachunki oszczędnościowe czy lokaty. Tego typu rozwiązanie jest bezpieczne, skuteczne, jednak wymaga dużej samodyscypliny. Alternatywną formą dla tego typu oszczędzania jest wykupienie ubezpieczenia. Klasyczna polisa ubezpieczeniowa jest związana z wypłatą świadczenia z tragicznym wydarzeniem, będącym przedmiotem ubezpieczenia, dlatego w tym przypadku nie sprawdzi się najlepiej. 

Które rozwiązanie wybrać? Nie jest łatwo odpowiedzieć na tak postawione pytanie. W dużej mierze jest to kwestia indywidualna, będąca pochodną wielu czynników. Przed podpisaniem jakiejkolwiek umowy ubezpieczeniowej, która zwiąże nas z ubezpieczycielem na lata, konieczne wszystko dobrze przekalkulujmy i zapoznajmy się z regulaminem produktu. Działanie takie pozwoli uniknąć wielu nieprzyjemności i dodatkowych problemów natury finansowej.

Warto na poważnie zastanowić się nad przyszłością swoją i swoich najbliższych. Znaleźć dobrego doradcę i wspólnie z nim przeanalizować jakie ubezpieczenie jest dla nas najważniejsze. W jakiej sytuacji najbardziej będziemy potrzebowali wsparcia finansowego?

 Przede wszystkim zakup takiej polisy daje nam poczucie bezpieczeństwa już w chwili zawarcia umowy z firmą ubezpieczeniową.